Суддя Верховного Суду у Касаційному цивільному суді Василь Крат виступив на зустрічі Харківського осередку Ліги студентів Асоціації правників України, присвяченій лихварським процентам у споживчому кредитуванні. У межах теми «Трохи про лихварські проценти» він розповів про співвідношення свободи договору і правового патерналізму, законодавчі обмеження процентної ставки та правові наслідки встановлення лихварських процентів.

На початку виступу суддя звернув увагу на актуальність проблематики мікрокредитування. За наведеною ним аналітикою OpenDataBot, у першому кварталі 2026 року загальна сума заборгованості за мікрокредитами становила близько 32 млрд грн. На думку Василя Крата, для повнішого розуміння масштабу проблеми важливо було б також визначити, яку частку цієї суми становлять саме проценти.

Говорячи про межі договірної автономії, спікер зазначив, що приватному праву історично притаманні патерналістські механізми, спрямовані, зокрема, на контроль за формуванням договірної ціни. Такі підходи відомі ще з римського права — через доктрину laesio enormis та обмеження процентів за позикою.

Також Василь Крат порівняв українське регулювання з підходами Італії та Іспанії. В Італії умова про лихварські проценти є нікчемною для будь-якої позики, а не тільки споживчого кредитування, а наслідком її встановлення є безоплатність позики. Подібний підхід діє і в Іспанії: за лихварською позикою боржник має повернути основну суму, але не проценти.

За словами судді, українське регулювання побудоване інакше. Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року, встановлено максимальний розмір денної процентної ставки — не більше 1 %. Водночас законодавець передбачив 240-денний перехідний період із поступовим зниженням максимальної ставки: спочатку до 2,5 %, потім до 1,5 %, а з 20 серпня 2024 року — до 1 %.

Як наголосив Василь Крат, правило про максимальну денну процентну ставку має імперативний характер: сторони не можуть відступити від установленої законом межі. За загальним правилом воно застосовується до договорів про споживчий кредит, укладених з 24 грудня 2023 року, а до раніше укладених договорів — у передбачених законом випадках їх продовження після цієї дати.

Суддя також зупинився на правових засобах контролю за договірними умовами — ex ante та ex post. Законодавче встановлення максимальної процентної ставки є превентивним механізмом: сторони заздалегідь знають, що умова, яка перевищує допустиму ставку, не може бути включена до договору. Водночас у разі спору остаточну перевірку відповідних договірних умов здійснює суд.

Якщо, наприклад, у договорі про споживчий кредит, укладеному у 2025 році, сторони встановили денну ставку 3 %, така умова є нікчемною в частині перевищення встановленої законом межі. До правовідносин сторін застосовуватиметься ставка 1 % на день. При цьому на відміну від підходів Італії та Іспанії українське законодавство не передбачає перетворення такого кредитного договору на безоплатний.

Як зазначив Василь Крат, якщо позичальник уже сплатив проценти понад установлену межу, за наявності боргу ці кошти мають бути зараховані в рахунок погашення інших вимог відповідно до ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування». Якщо ж боргу немає, споживач може вимагати повернення коштів на підставі правил про безпідставне набуття майна.

Підґрунтям для виступу стала також нещодавно опублікована стаття Василя Крата «Діалектика свободи договору та правового патерналізму: регулювання лихварських процентів у договорі про споживчий кредит», у якій автор докладніше аналізує баланс між договірною автономією та необхідністю захисту позичальника від надмірних процентів, порівнює іноземні підходи та досліджує механізми національного регулювання.

Із статтею Василя Крата можна ознайомитися за посиланням: https://clp.org.ua/wp-content/uploads/2026/08/%D0%92.-%D0%9A%D1%80%D0%B0%D1%82.-%D0%94%D0%86%D0%90%D0%9B%D0%95%D0%9A%D0%A2%D0%98%D0%9A%D0%90-%D0%A1%D0%92%D0%9E%D0%91%D0%9E%D0%94%D0%98-%D0%94%D0%9E%D0%93%D0%9E%D0%92%D0%9E%D0%A0%D0%A3.pdf.

Презентація Василя Крата «Трохи про лихварські проценти»: https://court.gov.ua/storage/portal/supreme/prezent2026/Prezent_Luhvar_protc.pdf .

Верховний Суд